December végén jelentette be Lázár János, hogy a kormány kibővíti az eddigi otthonteremtési programot, és az új CSOK keretein belül a legalább 3 gyermekkel rendelkező háztartások 10+10 millió forinthoz juthatnak hozzá. Ebből 10 millió forint ingyenes állami támogatás, további 10 millió pedig kedvezményes lakáshitel, amelyet a programban résztvevő befektetési bankoknál lehet majd igényelni. Az új lakástámogatási programon felül idén január 1-jétől az új építésű lakóingatlanok áfakulcsa 27 százalékról 5 százalékra csökkent.
A Fidesz-kormány a kibővített otthonteremtési programmal több legyet akar ütni egy csapással: a súlyos demográfia problémák kezelése mellett az építőiparnak is új lendületet akarnak adni, felpörgetve a gazdasági teljesítményt, amelyről az utóbbi időkben egyre több kedvezőtlen prognózis jelent meg.
A programmal kapcsolatban azonban több bizonytalanságot is érdemes kiemelni: nincs háttérszámítás arról, hogy mennyibe is fájna ez a magyar adófizetőknek (költségvetésnek), a szegényebb családok helyzetén nem feltétlenül javít a program, ráadásul egyelőre túlzás lenne demográfiai csodafegyvernek beállítani az egész programot.
Kép forrása: Index.hu
Lázár János még egy decemberi kormányinfón jelentette be, hogy a Fidesz-kormány kibővíti az eddigi otthontámogatási rendszert, és az új program keretein belül a 3 gyermekes családok 10 millió forint ingyenes állami támogatáshoz juthatnak hozzá új ingatlan vásárlása esetén, valamint további 10 millió forintos kedvezményes hitelt vehetnek igénybe. Azóta szinte minden fontos részlet kiderült az új CSOK-ról, a legfrissebb információk alapján pedig a decemberi bejelentés óta tovább egyszerűsödött a program: például a lakóingatlanok energiahatékonysági szintjét nem kell figyelembe venni, de az ingatlanokra vonatkozó alsó és felső négyzetméterkorlátok is megszűnnek.
A fontosabb részleteket az alábbi táblázatunkban foglaltuk össze:
Fontos megjegyezni, hogy a július 1-jével startoló programmal nem csak azok a háztartások járhatnak jól, ahol 3 vagy több gyermek van (vagy ennyit terveznek), mivel számos könnyítés mellett az 1 és 2 gyermekes családoknak járó kedvezmény is emelkedni fog.
A családtámogatást egyébként mi is alapjában véve egyértelműen támogatható célkitűzésnek gondoljuk, üröm az örömben, hogy számos magyar család nem élhet majd a lehetőséggel csak azét, mert esetleg a családfenntartó közmunkára szorult, vagy éppenséggel munkanélküli.
Alábbi táblázatunkban foglaltuk össze, hogy adott gyerekszám mellett, új lakás vásárlása esetén, ki, mekkora állami támogatáshoz juthat hozzá:
Mint látható, közel sem egyenesen arányos mértékben emelkednek a támogatások. Miközben az egy gyermekes háztartásoknál gyakorlatilag elhanyagolható mértékben nő a támogatás mértéke, és a kétgyermekeseknél legjobb esetben háromszorosára nő, addig a 3 vagy több gyermekes családok legjobb esetben több mint nyolcszorosára emelkedik a állami támogatás mértéke.
Külön ki kell emelni, hogy azok a családok, amelyek nem teljesítik a feltételeket, nekik 60 napon belül vissza kell fizetniük az állami támogatást. Vannak ez alól bizonyos kivételek: például, ha az egyik gyerek fogyatékkal születik, vagy az egyik szülő meghal.
A kormány szándéka
A kibővített otthonteremtési támogatással a kormánynak több célja is van:
- Magyarországon súlyos a demográfiai válság: a természetes fogyás mértéke 2015 első 10 hónapjában közel 34 ezer fő volt, és hiába nőtt a születésszám, az elhunytak száma még nagyobb mértékben emelkedett. Ahhoz, hogy a helyzetet kezelni tudjuk három fronton is megoldást kellene találni: jóval nagyobb születésszám kell (az eddigi ösztönzők csak minimálisnak bizonyultak sikeresnek), itthon kellene tartani a fiatalok ( a kormánynak nincs működő stratégiája a kivándorlás ellen), és javítani kellene az egészségügy helyzetén csökkentve a halálozásszámot (kézzel fogható stratégia egyelőre itt sincs).
- A lakásvásárlási láz felpörgetheti az ingatlanpiacot, és ezáltal építőipart s vele a GDP-t is. Az utóbbi hónapokban az építőipar teljesítménye már közel sem volt annyira jó, mint 2013-ban vagy 2014-ben, ezt a volumenindexek is bizonyítják. Az építőipar teljesítményének növekedése pozitívan hathat a gazdasági növekedésre, emelkedhetnek a költségvetés bevételei, és a foglalkoztatás is növekedhet a szektorban. A gazdaságnak erre szüksége van, hiszen az elmúlt hónapokban egyre több adat és prognózis jelent meg arról, hogy a gazdasági növekedés üteme egyre nagyobb mértékben fog visszaesni a következő hónapokban.
- Családok helyzetének javítása: egyfajta szociális támogatásként is fel lehet fogni a programot, mivel az ingyenes állami támogatás és kedvezményes hitel révén számos család lakhatási helyzetén lehet javítani.
Mielőtt azonban azt gondolnánk, hogy az új CSOK megold minden problémát, érdemes kicsit mélyebbre ásni és felsorolni, hogy milyen kérdések merülnek fel a programmal kapcsolatban.
Először is, hol a program költségvetési fedezete? Egyes számítások alapján akár 300-400 ezer család is jogosult lehet a kedvezményre, ha mindannyian igénybe vennék, az több 1000 milliárd forintos kiadást jelentene a költségvetésnek. Nyilvánvalóan ennyien nem fogják igénybe venni a programot. Ráadásul ingatlanpiaci oldalról is van korlát, hiszen nincs ennyi elérhető új ingatlan, de ha töredékükkel is számolunk, akkor is több 100 milliárd forintot kellene találni a következő évekre, de az 1000 milliárdot sem lehet kizárni. Az idei költségvetésben nincs kellő fedezet rá, a számokat már nyáron kőbe vésték, de a következő évek költségvetéseit sem lesz könnyű megtervezni, hiszen a hiánycélt továbbra is tartani kell.
A kormány a 2016-os költségvetésben ugyanakkor elvileg fenntart egy 100 milliárdos, felülről nyitott keretet, azonban ez aligha lesz elég, ha a támogatási formát valóban kihasználják majd az erre jogosultak.
Csak a jómódúak élhetnek a CSOK-kal?
Joggal merülhet fel az a kérdés is, hogy milyen anyagi helyzetű családok helyzetén fog javítani a program, mivel:
- a szegények egy részét kizárják (például a közmunkások nem igényelhetik az állami támogatást annak ellenére, hogy a kormány foglalkoztatásnövelő programjának fő eleme a közmunkaprogram volt).
- új építésű lakások megvásárláshoz a 10+10 millió forint sem lehet elég például Budapesten. Ez további hitelfelvételre ösztönözheti a lakosságot, azonban az újabb eladósodás nem biztos, hogy jó megoldás a problémák kezelésére. Vidéken valóban elég lehet a 20 millió forint egy új építésű lakáshoz (különálló házhoz biztos nem), azonban a magyar viszonyokat ismerve nem reális, hogy a lakosság egy része hirtelen mobil lesz, és vidékre költözik Budapestről, már csak a munkaerő-piaci trendek miatt sem: A legjobb munkákat továbbra is Budapesten és környékén lehet megtalálni (itt a legnagyobb a diverzifikáció is), de az ingatlanárak még Budapest környékén is jóval magasabbak mint az ország más régióiban.
Demográfiai robbanást sem lehet remélni a programtól, mivel többnyire olyanok fogják igényelni az állami támogatást, akiknél már eleve megvan a 3 gyermek (vagy be van tervezve). A gyermekvállalási hajlandóság jóval összetettebb téma, amit pusztán 10 millió forinttal nem lehet megoldani. Arról nem is beszélve, hogy Magyarországon ennyire hosszú távra nem lehet előretervezni.
Túlfűtött ingatlanpiac?
Nem szabad elfelejteni, hogy a 2000-es évek elején a Fidesznek volt egy hasonló programja, amellyel fel akarták pörgetni az ingatlanpiacot és az építőipart. 2002 után a baloldali kormány eltörölte ezt a jelentős költségvetési teher miatt, azonban az ingatlanvásárlási láz nem ért véget, és százezrek kezdek eladósodni svájci frankban. Az ingatlanpiac és az építőipar pörgött, majd a hazai gazdasági környezet romlásával és a pénzügyi válsággal ez az állapot véget ért: a hazai minibuborék is kipukkant, az építőipar gyakorlatilag összeomlott, mindenhol üres ingatlanok álltak, emberek milliói pedig eladósodtak (nem csak devizában, forintban is közel 20 százalékra tehető a nem teljesítő hitelesek aránya).
Bár hasonló lufit nehéz elképzelni, mivel az alacsonyabb áfakulcs és a piaci verseny miatt nem várható drasztikus áremelkedés az ingatlanpiacon (a telekárak viszont drágulhatnak), sőt 1-2 év múlva már árcsökkenéssel számolnak a szakértők, azonban az építőiparban az ingatlanvásárlási láz csillapodása után ismét egy nagyobb visszaesés jöhet, amit kiszámíthatatlanabbá teszi a jövőben gazdasági teljesítményt.